연체자도 가능한 대출 6가지 총정리
정부지원 소액생계비·햇살론15·특례보증·IT 전당포·대부업·자동차 담보
연체 이력이 있거나 신용점수가 매우 낮은 경우, 대부분의 제도권 금융 대출은 사실상 막혀 있습니다. 그때 눈에 가장 먼저 보이는 것이 고금리 대부업, 전당포, 불법 사금융 광고죠. 이 글에서는 연체자·최저신용자가 실제로 검토해볼 수 있는 6가지 대출·보증·담보 상품을 한 번에 정리해드립니다. 단, “대출로 또 다른 대출을 막는 것”은 최후의 수단이라는 점을 꼭 기억해주세요.
이 글은 2024년까지 발표된 제도 구조를 기준으로 정리한 일반 정보입니다. 한도·금리·세부 자격 요건은 수시로 변경될 수 있으니, 실제 신청 전에는 반드시 각 기관의 공식 홈페이지와 상담 창구에서 최신 내용을 확인하시기 바랍니다.
1. 연체·최저신용 대출의 기본 원칙
먼저 어떤 상품을 보더라도, 연체 상태에서의 신규 대출은 “위험 신호”입니다. 다음 세 가지 원칙을 기준으로 생각해보세요.
- ① 신규 대출보다 연체 정리가 먼저 – 가능하다면 채무조정, 상환계획 수립이 우선입니다.
- ② 불법 사금융·고금리 광고는 무조건 피하기 – “당일 입금, 신용상관없음” 광고는 대부분 위험합니다.
- ③ 공공 상담 창구를 먼저 활용 – 서민금융진흥원, 신용회복위원회, 복지로 등에서 무료 상담이 가능합니다.
2. 정부지원 소액생계비 대출
정부지원 · 소액 생활비2-1. 상품 개요와 특징
정부지원 소액생계비 대출은 이미 연체가 있거나 채무조정(개인회생, 워크아웃 등)을 진행 중인 사람에게 단기간 생활비를 지원하기 위해 설계된 소액 대출입니다. 대표적으로 서민금융진흥원에서 취급하는 소액생계비 대출이 여기에 해당합니다.
- 용도 : 생계비, 의료비, 학자금, 임대료 등 필수 생활비 중심
- 특징 : 한도가 크지 않고(소액), 상환기간이 짧은 편이지만, 불법 사금융보다는 조건이 상대적으로 완화
- 심사 기준 : 기존 연체·채무조정 여부, 소득·부양가족, 실제 생활곤란 여부 등을 종합적으로 평가
이미 신용카드 연체로 추심 연락을 받고 있고, 개인워크아웃을 신청해 상환 계획을 조정 중인 A씨가 당장 이번 달 월세와 공과금이 부족해 단기간 생계비가 필요할 때, 불법 사채 대신 정부지원 소액생계비 대출을 검토하는 식입니다.
2-2. 지원 대상·자격 요건 (공통적인 방향)
세부 조건은 상품마다 다르지만, 전반적으로 다음과 같은 기준이 적용됩니다.
- 연체 이력 또는 채무조정 경험이 있어 일반 신용대출 이용이 어려운 경우
- 소득이 일정 수준 이하인 저소득 가구(근로·사업·연금 등 일정 소득이 있는 경우가 많음)
- 개인회생·워크아웃 등 채무조정을 진행 중이거나 종료된 지 얼마 안 된 경우
- 실제 생활이 곤란하다는 것이 상담·서류 등으로 확인되는 경우
소액생계비 대출이라고 해서 무조건 승인되는 것은 아니며, “생활이 탄탄한데 단지 다른 대출이 막혔다”는 이유만으로는 승인받기 어렵습니다. 실제 생계 곤란 여부가 중요하게 평가됩니다.
2-3. 신청 절차·필요 서류
- 서민금융통합지원센터 방문 예약 또는 콜센터 상담 (국번 없이 1397)
- 상담·자격 확인 – 연체 현황, 채무 규모, 소득·지출 구조, 부양가족 등 확인
- 필요 서류 제출
- 신분증, 주민등록등본·초본
- 급여명세서, 소득금액증명원, 건강보험 자격득실·납부확인서 등 소득 관련 서류
- 임대차계약서, 공과금 고지서, 의료비 영수증 등 생활곤란을 증명할 수 있는 자료
- 심사 및 실행 – 승인 시 지정 계좌로 지급, 상환 스케줄 안내
3. 햇살론15 (저신용자를 위한 고금리 대환·생활자금)
서민금융 · 보증부 신용대출햇살론15는 제도권 금융 이용이 어려운 저신용자를 대상으로 하는 보증부 고정금리 신용대출입니다. 서민금융진흥원이 일정 비율을 보증하고, 실제 대출은 은행·저축은행·카드사 등에서 실행합니다.
- 대상 : 저신용자(신용평점 하위 구간), 소득이 있는 자(근로·사업·연금 등)
- 용도 : 고금리(대부업, 카드론 등) 대환 또는 생활자금
- 상환 : 보통 3년~5년 분할상환 구조(구체 조건은 연도·취급기관에 따라 상이)
3-1. 연체자도 가능한지?
일반적인 기준에서, “현재 연체 중”인 상태에서는 햇살론15 신규 실행이 어렵습니다.
다만, 연체를 해소하고 일정 기간이 지난 후에는 심사 결과에 따라 가능성이 열릴 수 있습니다.
- 불가 가능성이 높은 경우
- 현재 대출·카드대금이 연체 상태인 경우
- 부도, 강제집행, 압류 등이 진행 중인 경우
- 최근에 여러 건의 연체가 빈번하게 발생한 경우
- 검토 가능성이 있을 수 있는 경우
- 과거 연체가 있었으나 모두 상환·해소하고 일정 기간 유지 중인 경우
- 저신용이지만 안정적인 소득이 확인되는 경우
3-2. 구조·상환 방식 이해하기
햇살론15의 가장 큰 특징은 “보증부 고정금리”라는 점입니다. 다시 말해, 서민금융진흥원이 일정 비율을 보증해 주기 때문에, 금융회사가 연체 위험이 다소 있어도 대출을 내줄 수 있는 구조입니다.
- 보증료 + 이자 : 금리에 보증료가 더해진 실질 부담이 발생합니다.
- 성실상환 인센티브 : 일정 기간 연체 없이 상환하면 금리가 일부 인하되는 구조가 포함된 경우가 많습니다.
- 중도상환 : 중도상환 수수료는 없거나 제한적인 경우가 많지만, 정확한 조건은 취급기관별로 확인 필요합니다.
햇살론15 역시 고정금리 자체가 낮은 편은 아니며, “마지막 수단”에 가까운 상품입니다. 이미 연체 상태라면, 무리한 신규 대출보다 채무조정(신용회복위원회, 개인회생 등)을 먼저 검토하는 것이 일반적으로 더 유리합니다.
4. 최저신용자 특례보증 (보증을 통한 은행대출)
보증기관 · 특례보증최저신용자 특례보증은 신용보증기관(신용보증재단, 서민금융진흥원 등)이 보증을 제공하고, 그 보증을 바탕으로 은행·저축은행 등이 대출을 실행하는 구조입니다. 즉, 보증기관이 위험을 일부 떠안는 대신 최저신용자에게도 대출 기회를 열어주는 방식입니다.
- 대상 : 신용점수 최하위 구간, 소득·재산이 많지 않은 취약 계층
- 형태 : 보증부 신용대출 또는 소액 담보대출
- 특징 : 일정 기간 성실 상환 시 추가 지원, 금리 인하 등의 인센티브가 붙는 경우가 많음
일반적으로 “진행 중인 연체”가 있는 경우에는 보증 승인 가능성이 크게 낮습니다.
다만, 연체를 해소하고 일정 기간 유지했거나, 채무조정 절차와 연계한 특례 프로그램이 있을 수 있으니, 보증기관·서민금융진흥원에 직접 문의하는 것이 가장 정확합니다.
5. IT 전당포 대출 (전자기기 담보)
고금리 가능성 · 신중히 접근IT 전당포 대출은 노트북, 스마트폰, 태블릿, 카메라 등 전자기기를 담보로 맡기고 단기 자금을 빌리는 전당포 형태의 대출입니다. 신용점수보다 담보 가치가 중요하기 때문에, 연체자·신용불량자도 이용 가능한 곳이 많습니다.
- 장점
- 신용조회 비중이 상대적으로 적어, 신용점수가 매우 낮아도 이용 가능한 경우가 많음
- 소액·단기 자금 조달에 적합
- 단점
- 이자율이 높고, 각종 수수료가 붙을 수 있음
- 연체 시 담보(전자기기)가 처분되며, 추가 비용이 발생할 수 있음
- 온라인·비대면 업체 중 일부는 불법·미등록 대부업일 수 있음
IT 전당포를 이용할 때에도, 사실상 대부업·담보대출 구조인 경우가 많습니다. 따라서 해당 업체가 정식 등록 대부업체인지 반드시 확인해야 하며, 법정 최고금리를 초과하는 이자를 요구한다면 즉시 이용을 중단해야 합니다.
6. 정식 등록 대부업체 대출 활용 시 주의점
등록 대부업체 · 민간 고금리연체자·최저신용자가 가장 먼저 접하게 되는 것이 각종 대부업체 대출 광고입니다. 이 중에서도 “정식 등록 대부업체”와 “불법 대부업체”를 명확히 구분하는 것이 핵심입니다.
- 정식 등록 대부업체의 기준
- 금융감독원 또는 지자체에 대부업·대부중개업 등록이 되어 있음
- 등록번호, 상호, 주소, 연락처 등을 홈페이지·광고에 명시
- 법정 최고금리(예: 2024년 기준 연 20%) 이내에서 이자를 부과
- 불법 대부업체의 전형적인 특징
- 등록번호 미표시 또는 허위 기재
- 카카오톡·문자 광고로 접근, “신용·연체 상관없이 무조건 승인” 등의 과장 문구 사용
- 법정 최고금리를 초과하는 이자, 각종 수수료·위약금을 강요
연체·최저신용 상태에서 대부업 대출을 추가로 받으면, 상환 부담이 기하급수적으로 늘어날 수 있습니다. 이미 여러 건의 대출을 상환 중이라면, 신규 대출보다 채무조정·회생 절차를 통해 구조를 정리하는 편이 일반적으로 더 유리합니다.
7. 자동차 담보대출 (차량을 담보로 한 자금조달)
담보대출 · 차량자동차 담보대출은 본인 명의 차량을 담보로 제공하고, 차량 가치의 일정 비율 범위 내에서 대출을 받는 상품입니다. 캐피탈사, 저축은행, 대부업체 등에서 취급하며, 연체자·저신용자도 차량 가치와 소유 구조에 따라 이용 가능한 경우가 있습니다.
- 기본 조건
- 본인 명의 차량(또는 실질적 소유권이 명확한 차량)
- 차량 연식·주행거리·차종에 따라 산정되는 담보 가치
- 근저당 설정, 차량 등록부에 저당권 등기 등 담보 설정 절차
- 장점
- 신용점수가 낮아도, 차량 가치가 충분하면 승인 가능성이 상대적으로 높은 편
- 필요 자금을 한 번에 마련할 수 있음
- 단점·위험
- 연체 시 차량이 압류·경매 또는 소유권 이전될 위험
- 이자율이 높은 편이며, 캐피탈·대부업 취급 시 총 이자 부담이 상당히 커질 수 있음
- “자동차 담보대출”을 내세우는 불법 대부업체들의 과장 광고가 많음
- 차량이 곧 생활·생계 수단(택배, 대리운전, 영업용 등)이라면, 담보 제공에 특히 신중해야 합니다.
- 연체 시 발생할 수 있는 압류·경매 절차에 대해 충분히 설명을 듣고 서류를 확인해야 합니다.
8. 상황별 선택 기준 & 체크리스트
각 상품을 “어떤 순서와 기준으로 볼 것인지”를 정해두면, 잘못된 선택을 줄일 수 있습니다.
- 서민금융진흥원(1397)·신용회복위원회·복지로를 통해 지원 가능한 공공 제도를 먼저 확인
- 이미 다수의 채무가 있고 상환이 어려운 상태라면, 개인워크아웃·개인회생 등 채무조정 절차 우선 검토
- 정부지원 소액생계비 대출 → 필수 생활비 부족 시
- 햇살론15, 최저신용자 특례보증 → 연체 해소 후, 소득이 있고 상환 계획이 가능한 경우
- IT 전당포, 자동차 담보대출, 등록 대부업체 대출은 무조건 “최후의 수단”으로 인식
- 이자·수수료, 연체 시 불이익(압류·담보 처분)을 문서로 확인하고, 상환 가능 여부를 현실적으로 계산
