신혼부부 생애최초 내집마련 대출(디딤돌 중심) 총정리: 조건·금리·한도·서류·신청순서까지

신혼부부 생애최초 내집마련 대출(디딤돌 중심) 총정리: 조건·금리·한도·서류·신청순서까지

신혼부부가 생애최초로 주택을 구입할 때 가장 많이 비교하는 정책자금은 내집마련 디딤돌대출입니다. 이 글은 “신혼 + 생애최초” 조합에서 핵심 조건(소득·자산·무주택·주택가액), 금리표(2026년 1월 기준), 한도/LTV, 신청 절차·서류, 중도상환수수료 면제기간을 한 번에 정리합니다.

#신혼부부대출#생애최초주택구입#디딤돌대출#내집마련#정책모기지#보금자리론#주택도시기금

본문 수치는 공공기관(마이홈/주택금융공사) 공개 기준을 우선 적용했습니다. 실제 승인 여부·한도는 주택가격/담보평가/DTI·DSR 심사 및 은행·보증 요건에 따라 달라질 수 있습니다.

목차 (바로가기 버튼)

1) 한눈에 요약 2) 자격요건 3) 대상주택 요건 4) 한도·LTV·DTI 5) 금리(2026 최신) 6) 신청절차 7) 준비서류 8) 중도상환수수료 9) 대안: 보금자리론 10) FAQ 공식 링크 모음

이 글의 결론 (실무 체크포인트)

• 신혼 + 생애최초면, 디딤돌에서 우대 금리표(최저 2.55%대) 적용 구간이 존재합니다(소득·만기별). (주택금융공사 디딤돌 금리표 기준)
• 신혼가구 소득 상한은 부부합산 연 8,500만원, 순자산 상한은 5.11억원이 핵심입니다. (마이홈/주택금융공사 기준)
• 한도는 신혼 또는 2자녀 이상 가구 최대 3.2억원, 생애최초는 LTV 최대 80%(단, 수도권·규제지역은 70% 적용) 범위가 안내됩니다. (마이홈 기준)
• 중도상환수수료는 원칙적으로 3년 내 부과 구조이나, 2024-08-12 ~ 2026-12-31 기간 중도상환 원금은 면제 안내가 있습니다. (마이홈 기준)

추천 대상

아래에 해당하면 디딤돌 우선 검토 가치가 큽니다.

무주택 신혼(혼인 7년 내/예정) 생애최초 구입 부부합산 소득 8,500만원 이하 순자산 5.11억원 이하

1) 한눈에 요약

항목	핵심 내용(공식 기준 우선)
상품	내집마련 디딤돌대출(주택도시기금 정책자금) (마이홈/주택금융공사 안내)
신혼 소득요건	부부합산 연소득 8,500만원 이하 (마이홈/주택금융공사)
자산요건	본인+배우자 합산 순자산 5.11억원 이하 (마이홈/주택금융공사)
한도	일반 최대 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼 또는 2자녀 이상 3.2억원 (마이홈/주택금융공사)
LTV/DTI	LTV 기본 최대 70%, 생애최초는 최대 80% 안내(단 수도권·규제지역은 70% 적용 안내), DTI 60% 이내 안내 (마이홈/주택금융공사)
금리(2026-01)	기본 금리표는 2.85%~4.15% 구간 안내, 생애최초 신혼 전용 금리표는 2.55%~3.85% 구간 안내 (마이홈/주택금융공사 금리표)
중도상환수수료	원칙: 3년 내 1.2% 한도 산식. 단 2024-08-12~2026-12-31 중도상환 원금은 면제 안내 (마이홈)

2) 자격요건(신혼 + 생애최초에서 반드시 보는 기준)

핵심은 4가지 묶음입니다: ①무주택 ②신혼가구 범주 ③소득 ④순자산. 네 가지 중 하나라도 벗어나면 디딤돌 대신 보금자리론 등 다른 정책모기지로 갈아타는 경우가 많습니다.

2-1. 무주택 요건

• 세대원 전원 무주택 요건이 안내됩니다. (주택금융공사 디딤돌 상품소개)

2-2. 신혼가구 소득 기준

• 신혼가구는 부부합산 연소득 8,500만원 이하로 안내됩니다. (마이홈/주택금융공사)

2-3. 순자산 기준

• 본인 및 배우자 합산 순자산 5.11억원 이하 기준이 안내됩니다. (마이홈/주택금융공사)

3) 대상주택 요건(가액 기준부터 체크)

가장 흔한 탈락 포인트는 “주택가액”입니다. 계약 전에, 등기/공부상 가액 기준이 상품 요건에 들어오는지 먼저 확인하세요.

• 디딤돌은 5억원 이하 주택(신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하) 기준이 안내됩니다.
• 세부 판단은 “공부상 주택” 기준으로 안내되는 만큼, 계약서상의 조건과 함께 은행 상담에서 최종 확인이 필요합니다.

4) 대출한도·LTV·DTI

4-1. 한도(최대치 기준)

• 일반 최대 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼 또는 2자녀 이상 가구 최대 3.2억원 안내

4-2. LTV / DTI

• DTI는 60% 이내 안내
• LTV는 기본 최대 70% 안내, 생애최초는 최대 80% 가능 안내가 있으나 수도권·규제지역은 70% 적용 안내가 있습니다. :

5) 금리(2026년 1월 기준 최신 정리)

포인트: “신혼 + 생애최초”는 일반 금리표보다 더 낮은 전용 금리표가 별도로 안내됩니다.

5-1. 기본 금리표(소득·만기별)

아래는 디딤돌의 기본 금리(고정 또는 5년 단위 변동) 구간 안내입니다.

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2,000만원 이하	2.85%	2.95%	3.05%	3.10%
2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하	3.20%	3.30%	3.40%	3.45%
4,000만원 초과 ~ 7,000만원 이하	3.55%	3.65%	3.75%	3.80%
7,000만원 초과 ~ 8,500만원 이하	3.90%	4.00%	4.10%	4.15%

지방 소재 주택은 위 금리에서 0.2%p 차감 안내가 있습니다.

5-2. 생애최초로 주택을 구입하는 “신혼가구” 전용 금리표

주택금융공사 디딤돌 금리안내에 “생애최초 + 신혼” 전용 금리표(더 낮은 구간)가 별도로 안내됩니다.

부부합산 소득	10년	15년	20년	30년
2,000만원 이하	2.55%	2.65%	2.75%	2.80%
2,000만원 초과 ~ 4,000만원 이하	2.90%	3.00%	3.10%	3.15%
4,000만원 초과 ~ 7,000만원 이하	3.25%	3.35%	3.45%	3.50%
7,000만원 초과 ~ 8,500만원 이하	3.60%	3.70%	3.80%	3.85%

지방 소재 주택은 전용 금리표에서도 0.2%p 차감 안내가 있습니다.

6) 신청 절차(실제 진행 순서)

가장 안정적인 진행 루트

1. 기금e든든에서 디딤돌(또는 해당 상품) 온라인 신청
2. 선택한 수탁은행에서 서류 제출 및 심사
3. 심사 승인 후 잔금일(또는 실행일)에 대출 실행

“기금e든든 → 은행 서류/심사 → 실행” 흐름은 정부 안내 사례에서도 동일하게 소개됩니다.

신청 채널(공식)

• 기금e든든(주택도시기금 비대면 신청): https://enhuf.molit.go.kr/
• 마이홈(제도/조건 요약 확인): https://www.myhome.go.kr/hws/portal/cont/selectSteppingStoneLoanView.do
• 주택금융공사 디딤돌 안내(상품/금리/절차): https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_02_01.do

7) 준비서류(대표 체크리스트)

서류는 “심사 단계”와 “은행 실행 단계”로 나뉩니다. 아래는 주택금융공사 신청절차 페이지에 제시된 대표 목록입니다.

7-1. 심사시 제출서류(예시)

• 배우자 신분증 및 배우자용 정보제공동의서(온라인 동의 시 생략 가능)
• 주민등록등본(행정정보공동이용 사전동의 시 제출 생략 가능)
• 가족관계증명원(미혼이거나 배우자가 별도 세대인 경우)
• 소득증빙 및 재직확인 서류
• 부동산 매매계약서/분양계약서 사본(소유권 이전등기일로부터 3개월 이내 신청 시)
• 임대차계약서 사본(임대차가 있는 경우)

7-2. 대출 실행(은행) 단계에서 흔히 요구

• 주민등록등본, 인감증명서(대출용), 신분증 등
• 부동산 등기권리증
• 행정정보공동이용망/스크래핑 동의 시 일부 서류 생략 가능 안내

8) 중도상환수수료(2026년 최신 핵심)

중도상환수수료 면제 기간은 현금흐름(추가상환/대환) 전략에 직접 영향을 줍니다.

• 원칙적으로 중도상환수수료는 3년 이내 중도상환 원금에 대해 1.2% 한도 산식으로 부과 안내
• 다만 2024-08-12부터 2026-12-31까지 중도상환된 원금에 대해 중도상환수수료 면제 안내가 있습니다.

9) 대안 비교: 보금자리론(2026년 1월 금리 변동 포함)

디딤돌이 안 맞을 때, 보금자리론을 보는 대표 케이스

• 소득/주택가액 요건 등에서 디딤돌이 막히는 경우
• 장기 고정금리 선호(금리 변동 리스크 최소화)
• 신혼 우대금리 등 우대요건을 최대한 활용하려는 경우

9-1. 2026년 1월 보금자리론 금리 변경(최신)

• 주택금융공사는 2026-01-01부터 보금자리론 금리를 0.25%p 인상한다고 공지했습니다.
• 동 공지에서, 우대금리 적용 시 최저 연 2.90%~3.20% 수준 범위를 안내합니다.

9-2. 신혼가구 우대금리(보금자리론)

• 보금자리론 우대금리 항목 중 “저출생 해소 지원층 신혼가구”는 혼인신고일 기준 7년 이내(결혼예정 포함) 등 요건과 함께 0.3%p 우대가 안내됩니다.
• 신혼가구 우대는 소득요건(우대 적용 구간/신청 가능 구간)이 구분되어 안내되므로, 본인 소득구간이 “우대 적용”에 해당하는지 확인이 필요합니다.

10) FAQ(초보자 관점에서 가장 많이 묻는 질문)

Q1. “신혼 + 생애최초”면 금리가 정말 더 내려가나요?

네. 주택금융공사 디딤돌 금리안내에는 “생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구” 전용 금리표가 별도로 안내되어, 기본 금리표(2.85~4.15%)보다 낮은 구간(2.55~3.85%)이 제시됩니다.

Q2. 한도 3.2억원이면 누구나 3.2억이 나오나요?

“최대치”는 3.2억원으로 안내되지만, 실제 가능액은 주택가격/담보평가/LTV·DTI 심사에 의해 결정됩니다. 안내 기준 자체는 마이홈/주택금융공사에서 확인 가능합니다.

Q3. 중도상환수수료는 언제까지 면제인가요?

마이홈 안내 기준으로, 2024-08-12~2026-12-31 기간 중도상환된 원금은 중도상환수수료 면제가 명시되어 있습니다.

Q4. 신청은 어디서 시작하나요?

온라인 신청은 기금e든든(https://enhuf.molit.go.kr/)에서 진행하고, 이후 수탁은행에서 서류 제출·심사를 거쳐 실행하는 흐름이 일반적입니다.

공식 링크 모음(즐겨찾기 추천)

디딤돌(내집마련) 핵심

• 마이홈(내집마련 디딤돌대출): https://www.myhome.go.kr/hws/portal/cont/selectSteppingStoneLoanView.do
• 주택금융공사 디딤돌 상품소개: https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_02_01.do
• 주택금융공사 디딤돌 신청절차/서류: https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_02_02.do
• 주택금융공사 디딤돌 금리안내(신혼 생애최초 금리표 포함): https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_02_03.do
• 주택도시기금(홈): https://nhuf.molit.go.kr/
• 기금e든든(비대면 신청): https://enhuf.molit.go.kr/

보금자리론(대안) 핵심

• 보금자리론 금리 인상 공지(2026-01-01부터 0.25%p): https://www.hf.go.kr/ko/sub05/sub05_04_05.do?articleNo=599610&mode=view
• 보금자리론 우대금리 안내(신혼가구 등): https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_04.do