2026 신생아 특례대출(디딤돌·버팀목) 조건·금리·한도 총정리: 지금 바로 신청 체크리스트까지

2026 신생아 특례대출(디딤돌·버팀목) 조건·금리·한도 총정리: 지금 바로 신청 체크리스트까지

2026년 신생아 특례대출은 출산(입양 포함) 가구의 주거비 부담을 낮추기 위해 주택구입자금(디딤돌)과 전세자금(버팀목)을 특례 조건으로 지원하는 정책금융입니다. 아래에서는 2026년 기준 핵심 요건(대상·소득·자산), 금리 구조, 한도/기간, 신청 순서, 서류, 실수 방지 포인트까지 한 번에 정리했습니다.

#신생아특례대출 #디딤돌대출 #버팀목전세대출 #주택도시기금 #2026정부지원대출 #신혼부부대출 #전세대출 #주택구입대출

바로가기 링크

공식 안내에서 요건/금리/서류를 최종 확인한 뒤 신청하는 방식이 가장 안전합니다.

신생아 특례 디딤돌(구입) 공식 안내 신생아 특례 버팀목(전세) 공식 안내 주택도시기금 포털(전체) 기금e든든(온라인 신청)

구입자금(디딤돌) 금리

연 1.8% ~ 4.5%

소득구간 등에 따라 차등

전세자금(버팀목) 금리

연 1.3% ~ 4.3%

소득구간 등에 따라 차등

대표 한도

구입 4억 / 전세 2.4억

LTV·DTI 및 보증금 비율 적용

요약: 이런 분이 해당됩니다

• 대출접수일 기준 2년 이내 출산(입양 포함) 가구 (’23.1.1 이후 출생아부터 적용)
• 임신 중 태아는 대상이 아니며, 출생/입양 이후 신청합니다
• 기본은 무주택(일부는 대환 등 예외로 안내될 수 있음)
• 부부합산 소득 1.3억 이하(맞벌이 2억 이하), 순자산은 상품별 기준 적용

주의: 정책대출은 해마다 세부 요건(한도/우대/기간)이 조정될 수 있어, 실행 직전에는 반드시 공식 페이지의 “최종 조건”을 확인하세요.

목차(바로가기) 1. 제도 개요 2. 디딤돌 vs 버팀목 비교 3. 공통 자격요건 4. 소득·자산 기준 5. 금리·우대금리 6. 한도·LTV/DTI·기간 7. 신청 시점·절차 8. 준비서류 체크리스트 9. 계산 예시(월 상환액 감 잡기) 10. 자주 묻는 질문 11. 실수 방지 체크리스트

1. 제도 개요

신생아 특례대출은 출산(입양 포함) 가구에 대해 주택 구입자금(신생아 특례 디딤돌대출)과 전세자금(신생아 특례 버팀목대출)을 일반 디딤돌/버팀목보다 완화된 조건으로 제공하는 주택도시기금 정책대출입니다. 핵심은 “출산(입양) 후 2년 내”라는 신청 타이밍과, 소득/자산 기준을 충족할 때 우대된 금리와 한도를 적용받는다는 점입니다.

핵심만 먼저:
구입(디딤돌) = 최대 4억원 (LTV 70%, DTI 60% 이내, 생애최초는 조건부로 LTV 80% 가능)
전세(버팀목) = 최대 2.4억원 (임차보증금의 80% 이내), 기본 2년 + 최장 12년 이용 가능

2. 디딤돌 vs 버팀목(2026년 기준) 한눈에 비교

구분	신생아 특례 디딤돌대출(구입)	신생아 특례 버팀목대출(전세)
목적	주택 구입자금 지원	주택 전세자금 지원
대상	최근 2년 내 출산(입양) 가구, 무주택 세대주 중심 + 대환은 별도 조건으로 운영	최근 2년 내 출산(입양) 가구, 무주택 세대주
금리	연 1.8% ~ 4.5%	연 1.3% ~ 4.3%
한도	최대 4억원 (LTV/DTI 적용)	최대 2.4억원 (보증금 80% 이내)
기간	10/15/20/30년 (거치 1년 또는 비거치)	2년 (최장 12년 이용 가능)
공식 안내	https://www.myhome.go.kr/...StepStoneLoneView.do	https://www.myhome.go.kr/...CrutchLoneView.do

3. 공통 자격요건(가장 많이 탈락하는 포인트)

3-1) 출산(입양) 요건

• 대출접수일 기준 2년 이내 출산(입양 포함) 가구
• ’23.1.1 이후 출생아부터 적용
• 임신 중 태아는 미포함 (출생 이후 신청)
• 입양도 포함되나, 안내 기준에 따라 입양아 연령 요건이 별도로 적용될 수 있음

3-2) 무주택 요건(전세는 특히 엄격)

• 원칙적으로 세대원 전원 무주택이 기본
• 분양권/조합원 입주권도 주택 보유로 간주될 수 있어 사전 점검 필요
• 구입(디딤돌)은 대환대출 등 일부 예외가 별도 안내로 운영됩니다

3-3) 계약 요건

• 구입(디딤돌): 주택 매매계약 체결(상속·증여·재산분할 취득은 제외)
• 전세(버팀목): 임대차계약 체결 + 보증금 5% 이상 지급

4. 소득·자산 기준(2026년 기준)

4-1) 소득 기준(공통 핵심)

• 부부합산 연소득 1.3억원 이하
• 맞벌이 가구는 최대 2억원 이하 (단, 부부 각 1인의 소득이 1.3억원 초과하면 적용 불가)

4-2) 자산 기준(상품별 상이)

• 구입(디딤돌): 순자산가액 5.11억원 이하
• 전세(버팀목): 순자산가액 3.45억원 이하

자산 산정 방식은 정책 기준에 따라 평가되며, 신청 시점 기준으로 심사됩니다.

5. 금리 구조·우대금리(2026년 실전 포인트)

5-1) 기본 금리 범위

• 신생아 특례 디딤돌(구입): 연 1.8% ~ 4.5%
• 신생아 특례 버팀목(전세): 연 1.3% ~ 4.3%

5-2) 대표 우대(중복 적용 여부는 요건 충족 시 가능)

아래 항목은 실제 운영에서 “증빙”이 필요한 경우가 많습니다. 적용 가능 여부는 대출 진행 은행/시스템 심사 결과에 따릅니다.

우대 항목	내용(예시)	체크 포인트
지방 소재 주택	금리 0.2%p 인하 안내(상품/조건에 따라 적용)	서울·인천·경기 제외 지역 여부
부동산 전자계약	0.1%p (일부 안내에서 2026.12.31 신규 접수분까지 적용 등 기간 조건 존재)	전자계약 체결 증빙
추가 출산	자녀 1명당 우대 또는 특례 적용기간 연장 안내(전세는 연장 규정이 별도 안내됨)	추가 출산 사실 및 적용 시점 확인

6. 한도·LTV/DTI·기간(2026년 핵심 숫자)

6-1) 구입자금(신생아 특례 디딤돌대출)

• 최대 한도: 4억원 이내
• DTI: 60% 이내
• LTV: 70% 이내 (단, 생애최초는 조건 충족 시 80% 가능하되 수도권·규제지역은 70% 적용 안내)
• 기간: 10년/15년/20년/30년 (거치 1년 또는 비거치)

최신 변경 포인트: 공식 안내에는 “’25.6.27 이전 계약 체결 건은 5억원 이내 적용” 같은 경과 규정이 포함되어 있습니다. 계약일/접수일이 엇갈리면 한도 판단이 달라질 수 있으니, 본인 계약일 기준으로 반드시 확인하세요.

6-2) 전세자금(신생아 특례 버팀목대출)

• 최대 한도: 2.4억원 이내 (임차보증금의 80% 이내)
• 기간: 2년(최장 12년 이용 가능)
• 추가 출산 등 요건 충족 시 특례금리 적용기간 연장 규정이 별도 안내됩니다

7. 신청 시점·절차(현장에서 가장 중요한 “타이밍”)

7-1) 신청 타이밍

• 출생(입양) 후 신청합니다(임신 중 신청 불가).
• 구입(디딤돌): 원칙적으로 소유권 이전 등기 전 신청이 기본이며, 등기 접수 후에도 일정 기간 내 신청 허용 규정이 안내될 수 있습니다.
• 전세(버팀목): 임대차계약 체결 후, 보증금 일부(5% 이상) 납부 사실을 갖춘 뒤 진행하는 흐름이 일반적입니다.

7-2) 신청 절차(표준 흐름)

1. 자격 점검: 출산일(입양일), 무주택, 소득·자산 기준 확인
2. 계약: 매매계약(구입) 또는 임대차계약(전세) 체결
3. 사전 준비: 주민등록·가족관계, 소득증빙, 계약서/영수증 등 서류 준비
4. 접수: 기금e든든(온라인) 또는 수탁은행 창구(운영 방식은 상품/은행별 상이)
5. 심사: 자산심사·소득심사·신용 및 담보/보증 심사
6. 실행: 승인 후 실행일에 맞춰 대출 실행

기금e든든 접수 바로가기 목차로 돌아가기

8. 준비서류 체크리스트(실전용)

기본 서류(공통)

• 신분증
• 주민등록등본(세대 구성 확인)
• 가족관계증명서(출산/부모 관계 확인)
• 출생(입양) 사실 확인 서류(가족관계 서류로 갈음되는 경우 많음)
• 혼인관계증명서(해당 시)
• 소득증빙(근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등 상황별)
• 재직증명/사업자등록 등 소득 형태별 증빙
• 자산심사 관련 자료(금융자산/부채 등: 심사 과정에서 추가 요청 가능)

계약 서류(용도별)

• 구입(디딤돌): 매매계약서, 계약금 납부 영수증/이체확인 등, 등기 관련 서류(진행 단계별)
• 전세(버팀목): 임대차계약서, 보증금 5% 이상 납부 증빙(이체확인 등)

팁: 우대금리(전자계약, 지방주택, 추가출산 등)는 “자동 적용”이 아니라 증빙이 필요할 수 있습니다. 가능한 우대 항목은 미리 체크해서 접수 단계에서 함께 제출하는 편이 안전합니다.

9. 계산 예시(월 상환액 감 잡기)

실제 월 상환액은 대출금액·금리·기간·상환방식(원리금균등/원금균등)에 따라 달라집니다. 아래는 “감 잡기”용 예시이며, 최종 금리/한도 확정 후에는 반드시 공식/은행 계산기로 재확인하세요.

원리금균등(대표 방식) 기본 개념
매달 같은 금액(원금+이자)을 내는 구조입니다. 초반에는 이자 비중이 높고, 시간이 갈수록 원금 비중이 증가합니다.

가정	예시 값
대출금액	3억원(구입자금 예시)
금리	연 3.0%(가정)
기간	30년(가정)
상환방식	원리금균등(가정)
체크 포인트	실제 금리(특례/우대), 거치 여부, LTV/DTI 제한, 보증/담보 조건에 따라 결과가 달라집니다.

주택도시기금(디딤돌) 상세 안내 목차로 돌아가기

10. 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 임신 중에도 신청할 수 있나요?

A. 불가합니다. 원칙적으로 출생(입양) 이후에만 신청합니다.

Q2. 맞벌이 소득 기준은 어떻게 적용되나요?

A. 합산 기준으로 최대 2억원까지 가능하나, 부부 각 1인의 소득이 1.3억원 초과하면 적용이 제한될 수 있습니다.

Q3. 구입(디딤돌) 한도는 무조건 4억원인가요?

A. “최대 4억원”은 상한이며, 실제 한도는 LTV·DTI·담보평가·선순위채권 등으로 산정됩니다. 또한 계약일 기준 경과 규정이 존재할 수 있습니다.

Q4. 전세(버팀목)는 보증금 전액을 빌릴 수 있나요?

A. 보통 임차보증금의 80% 이내에서, 최대 2.4억원 한도 내로 산정됩니다.

Q5. 우대금리는 자동으로 적용되나요?

A. 자동이 아니라 요건 충족 증빙이 필요할 수 있습니다. 접수 단계에서 해당 서류를 함께 준비하는 것이 안전합니다.

11. 실수 방지 체크리스트(최종 점검)

• 출생일(입양일) 기준 2년 이내인지(접수일 기준)
• 무주택 요건 충족인지(분양권/입주권 포함 여부까지 확인)
• 소득 1.3억(맞벌이 2억) + 개인 1.3억 제한을 함께 점검했는지
• 자산 기준이 상품별로 다름(구입 5.11억 / 전세 3.45억) 확인했는지
• 계약 서류(매매/임대차) + 납부 증빙(전세 5% 등)을 갖췄는지
• 우대금리 항목(전자계약/지방/추가출산 등)을 적용받으려면 증빙을 준비했는지
• 실행 직전, 공식 안내에서 한도/금리/기간의 최신 공지를 재확인했는지