마이너스통장 개설·금리·이자·한도 총정리 — 일부상환·전액상환 시 이자 계산(예시 포함)

마이너스통장 개설·금리·이자·한도 완전정리

마이너스통장(=한도대출)은 약정 한도 내에서 필요할 때 꺼내 쓰고, 쓰는 기간만 이자를 내는 신용대출입니다. 아래에서 개설 조건 → 금리 구조 → 한도 산정 → 이자 계산(일부·전액 상환) → 절약 팁까지 단계별로 정리해 드릴게요.

목차

1. 마이너스통장이란?
2. 개설 조건과 준비서류
3. 금리 구조 이해(기준·가산·우대)
4. 한도는 어떻게 정하나요?
5. 이자 계산 원리(일할계산)
6. 일부상환 시 이자 계산 예시
7. 전액상환 시 이자 계산 예시
8. 수수료/연체/신용점수 & 절약 팁
9. 바로가기(공식/비교 사이트)

1) 마이너스통장이란?

약정된 한도가 부여되고, 그 한도 내에서 실제로 사용한 금액에 대해서만 사용 일수 만큼 이자가 발생하는 한도거래 신용대출입니다. 급전이 필요할 때 유연하지만, 오래 사용할수록 이자 부담이 커지므로 계획적인 상환이 핵심입니다.

2) 개설 조건과 준비서류

• 자격(일반적): 만 19세 이상, 일정 신용점수, 소득증빙(근로·사업·연금 등) 가능자
• 주요 심사요소: 신용점수/이력, 소득 수준, 재직·사업 기간, 기존 부채·카드 사용, 연체 이력
• 준비서류: 신분증, 재직/사업자 증빙, 소득서류(원천징수영수증·소득금액증명 등), 급여이체 통장 등
• 특징: 대부분 중도상환수수료 없음(은행/상품별 예외 가능), 이자는 매달 결산일에 자동 출금

모바일 비대면 개설이 가능한 경우가 많지만, 은행·상품에 따라 요건이 다릅니다. 실제 조건은 해당 금융기관 약관을 확인하세요.

3) 금리 구조 이해(기준·가산·우대)

적용금리 = 기준금리(예: 코픽스/은행 고정금리) + 가산금리 − 우대금리

• 기준금리: 시장금리(코픽스 등)나 은행 내부 기준
• 가산금리: 신용위험·운영비용 반영
• 우대금리: 급여이체, 카드실적, 자동이체, 비대면 신청 등 조건 충족 시 인하

우대금리는 유지 조건이 중요합니다(예: 매월 급여이체·카드사용 실적). 조건 미충족 시 금리가 상승할 수 있어요.

4) 한도는 어떻게 정하나요?

• 개인 한도 산정: 소득·직장/사업 안정성·신용점수·부채비율·보유 한도대출 이용률 등을 종합 평가
• 주의: 한도를 크게 받았더라도 실사용 비율(한도 대비 사용금액)이 높으면 신용점수에 악영향을 줄 수 있습니다.
• 팁: 연말·이직·사업소득 변동 시 서류 업데이트로 한도/금리 재심사 요청이 가능할 수 있어요.

5) 이자 계산 원리(일할계산)

마이너스통장은 하루 단위로 이자를 계산하는 것이 일반적입니다(원화 기준 365일 일수계산을 예로 설명).

하루이자 = 전일 잔액 × (연이자율 ÷ 365)
전체이자 = Σ[기간별 잔액 × (연이자율 ÷ 365) × 사용일수]

※ 실제 약정에 따라 일수 계산(사용일 포함 여부·상환일 처리 등)이 다를 수 있으니, 아래 예시는 이해를 위한 가정입니다.

6) 일부상환 시 이자 계산 — 예시(스텝·바이·스텝)

가정 : 연이자율 6.2%, 월 기준 30일로 가정

1. 1~14일(14일간) : 1,200만원 사용
2. 15일에 500만원 상환 → 15~30일(16일간) : 잔액 700만원

계산

1. 14일 구간 이자 = 12,000,000 × 0.062 × (14 ÷ 365)
2. 계산: 12,000,000 × 0.062 = 744,000
   14 ÷ 365 ≈ 0.038356
   744,000 × 0.038356 ≈ 28,536.99원
3. 16일 구간 이자 = 7,000,000 × 0.062 × (16 ÷ 365)
4. 계산: 7,000,000 × 0.062 = 434,000
   16 ÷ 365 ≈ 0.043836
   434,000 × 0.043836 ≈ 19,024.66원

총 이자 ≈ 28,536.99 + 19,024.66 = 47,561.65원

핵심: 상환한 날 다음 날부터 줄어든 잔액 기준으로 이자를 계산하는 것이 일반적입니다.

7) 전액상환 시 이자 계산 — 예시(스텝·바이·스텝)

가정 : 연이자율 6.2%, 1,000만원을 20일 사용 후 전액 상환

1. 연이자 = 10,000,000 × 0.062 = 620,000원
2. 사용일수 비례 = 20 ÷ 365 ≈ 0.054794
3. 이자 = 620,000 × 0.054794 ≈ 33,972.60원

상환일 포함/제외 등 일수 산정은 은행 약관에 따릅니다. 대부분 일할계산으로 간단히 확인 가능합니다.

타임라인 예시(여러 번 인출/상환)

6.2% 기준, 30일 중

1. 1~5일: 800만원 사용(5일)
2. 6~11일: 500만원 추가 인출 → 1,300만원(6일)
3. 12~30일: 600만원 상환 → 700만원(19일)

이자 = 8,000,000×0.062×(5/365) + 13,000,000×0.062×(6/365) + 7,000,000×0.062×(19/365)

= 6,794.52 + 13,249.32 + 22,591.78 = 42,635.62원(약)

8) 수수료/연체/신용점수 & 절약 팁

• 중도상환수수료: 한도대출은 통상 없음(상품별 예외 가능, 약관 확인 필수)
• 이자 결산일: 매월 지정일에 이자 자동 출금. 잔액 부족 시 연체로 전환될 수 있음
• 연체이자: 약정금리 + 가산(법정 한도 내). 신용점수 급락·추후 대출 불리
• 신용점수 관리: 한도 대비 사용률을 낮게 유지(예: 30~50% 이하), 연체 절대 금지
• 금리 절감 팁: 급여이체·자동이체 우대 충족, 비대면/온라인 전용 상품 비교, 카드실적/마케팅 동의 우대, 필요 없어진 우대조건은 해지 전 금리변동 영향 확인

9) 바로가기(공식/비교)

금리·조건은 수시로 바뀌므로, 개설 전 공식 안내와 비교 서비스를 꼭 확인하세요.

금융감독원 금융상품 한눈에 은행연합회 금리공시 한국은행 기준금리 확인

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안내문은 일반적인 설명입니다. 실제 금리·한도·수수료·일수 계산은 금융기관/상품 약관에 따라 달라질 수 있으니, 신청 전 해당 기관의 최신 안내를 확인하세요.